Ипотека или наём жилья? Что выгоднее?

С такой дилеммой рано или поздно сталкивается, наверное, большинство горожан. И каждый решает ее по-своему, исходя из личных предпочтений и представлений и конкретной жизненной ситуации. Здесь мы постараемся обобщить различные аргументы в пользу того и другого вариантов.
Каждый, умеющий считать, если он возьмет в руки калькулятор и начнет рассчитывать будущие ежемесячные платежи по ипотечному кредиту, должен прийти к неизбежному выводу, что снимать жилье выгоднее. Во всяком случае, в нашей сегодняшней ситуации.

Судите сами. Двушку ценой 3,5 миллиона рублей в Иркутск вы могли бы без проблем снимать тысяч за 20-25 в месяц. За эту же квартиру, купленную в ипотеку с 30-процентным первоначальным взносом, вам придется 15 лет платить банку ежемесячно около 30 тысяч рублей. То есть квартира обойдется вам на несколько миллионов дороже первоначальной цены. 15 лет вам придется урезать и без того небогатый семейный бюджет на лишние 30 тысяч, которые, я уверен, вы бы могли потратить более интересно. Например, на образование, путешествия, или вложить в бизнес, который позволит заработать еще больше.

Обратите внимание: многие люди с высокими и очень высокими доходами, то есть заведомо умеющие считать деньги, предпочитают арендовать жилье. Да и вообще подавляющее число обитателей Земли не имеют жилья в собственности. А свойственное нам стремление любыми средствами обзавестись собственным углом идет из советского прошлого. Тогда жилье, хотя и принадлежало формально государству, все же воспринималось гражданами как свое, и не иметь собственной квартиры или хотя бы комнаты равнялось жизненной катастрофе.

Наем жилья дает человеку дополнительные возможности и мобильность. Стала мала квартира, или появилась необходимость перебраться поближе к работе в другой район, а может и город, — без проблем съехал и снял другое жилье. Это совсем не то, что продавать жилье, особенно если оно обременено ипотекой, и покупать новое. Наем жилья освобождает от многих хлопот, в том числе от бремени ответственности за его сохранность и содержание. Ремонты, протечки, замена мебели и оборудования, налоги, страховка, — все это головная боль собственника.
Если, прочитав все это, вы уже решили оставить мысли об ипотеке и идти сдаваться риэлторам, занимающимся поиском арендного жилья, то подождите. На эту проблему можно взглянуть и с другой стороны. И тогда выяснится, что ипотека не так уж плоха.

Да, за ипотеку вам придется платить больше, чем за наемное жилье, но это будут не невосполнимые затраты, а инвестиция в будущее. Конечным ее итогом станет приобретение ликвидного материального актива в виде собственной квартиры. Со всеми вытекающими преимуществами, которые дает собственность: возможность наследования, отчуждения, залога и прочее. При необходимости квартира может быть продана даже в период действия ипотечного договора, разумеется, с согласия банка-залогодержателя.

И еще одно обстоятельство. Со временем квартиры имеют тенденцию дорожать, а деньги, наоборот, обесцениваться. Во всяком случае, так было у нас до сих пор. Возможно, что через 15 лет, когда вы выплатите кредит, ваша квартира будет стоить вдвое дороже. Дорожают и арендные ставки, и вполне вероятно, что наступит момент, когда цена найма сравняется с ежемесячным платежом по кредиту – ведь он фиксирован на весь срок действия кредитного договора. В любом случае, в вашем распоряжении всегда есть такой механизм, как возможность досрочного погашения кредита. Тогда и переплата окажется меньше.
Наем жилья также накладывает многочисленные ограничения на вашу жизнь. В съемной квартире вы не сможете зарегистрироваться по месту жительства. Кроме того, вы не гарантированы, что хозяин не выставит вас за дверь в самый неподходящий момент. Ну, и согласитесь, что глупо вкладывать и обустраивать по своему вкусу жилье, которое вам не принадлежит, в то время как в собственной квартире вы можете устраивать рай по своему усмотрению, реализуя любые фантазии.


Итак, подводя итог, надо сделать такой вывод. Ответ на вопрос, вынесенный в заглавие этой статьи, индивидуален и зависит от многих факторов: типа личности, образа жизни, семейного статуса, жизненной стратегии. Если вы мобильны и склонны часто менять места работы и жительства, если вы не обременены большой семьей, если вы не знаете, где и с кем будете через 5 лет, – то вам лучше снимать жилье. Если же ваша жизненная стратегия продумана на десятки лет вперед, если вы намерены встретить пенсионный возраст в кругу большой и дружной семьи, то ваша дорога — в банк.